• 田鳳占:保險行業競爭激烈 對中財險公司來說已是血海

    新浪財經訊,科博會“2019中國金融論壇”于2019年10月23-24日在北京召開。論壇主題為:金融科技服務實體經濟高質量發展。前陽光保險集團首席數據科學家、前陽光信用保證保險公司首席數據官田鳳占出席并發表演講。

    田鳳占表示保險是一個朝陽行業,在未來很長時間都會有一個很大的發展空間。

    這和中國的國情密切相關,再過十幾年,中國就要全面進入老齡化社會,只靠國家的社保是兜不住的,未來肯定需要商業化的保險公司介入進來,協助政府解決養老問題。

    他還表示,現在保險行業競爭很激烈,特別是產險,其中百分之七八十的業務是車險。

    “對中小財產險公司來說已經不是紅海,而是血海,有一半產險公司的承保是賠錢的。”

    前陽光保險集團首席數據科學家、前陽光信用保證保險公司首席數據官田鳳占

    前陽光保險集團首席數據科學家、前陽光信用保證保險公司首席數據官田鳳占

    以下為演講實錄:

    田鳳占:前面講的都是銀行,是最大的金融子行業,與銀行相比,保險還比較弱小,大家如果去看它的資產,這幾年一直在銀行的十五分之一左右,還是很小的。如果對比歐美,歐美的銀行和保險資產差不多,在日本大概保險的資產是銀行資產的百分之八十左右,所以中國的保險還有相當相當長的路要走。也可以說,保險還是一個朝陽行業,在未來很長時間都會有一個很大的發展空間。這也和中國的國情密切相關,再過十幾年,中國就要全面進入老齡化社會,只靠國家的社保是兜不住的,未來肯定需要商業化的保險公司介入進來,協助政府解決養老問題。

    因此從整個行業上講,保險是一個長久發展期的行業,從事這個行業可能20年、30年都不會面臨失業。當然現在保險行業競爭很激烈,特別是產險,其中百分之七八十的業務是車險,對中小財產險公司來說已經不是紅海,而是血海,有一半產險公司的承保是賠錢的。行業集中度也很高,人太平三家公司的財產險保費占整個行業的三分之二,利潤占整個行業的90%以上,剩下的七八十家公司分剩下的部分,馬太效應非常突出。壽險稍微好一點,但是市場集中度也非常高。這給中小保險公司帶來很大的挑戰,那么中小公司怎么找到自己的市場定位呢?發展綜合的業務其實是很難的,可能需要在個性化的細分市場、細分場景和特殊險種找到自己的空間??偟膩碇v,保險行業未來的發展空間是巨大的,也是長期的,行業的發展不僅具有了較好的國家經濟和人民收入基礎,同時也有非常重大的社會價值。

    第二點,不管是金融科技,還是保險科技,未來肯定會為金融和保險創造更多的價值,會滲透到業務的方方面面。比如在保險行業,我認為未來有兩三個場景和領域可能會發生顛覆性的變化。剛才有演講嘉賓提到的人工智能,以后在出險車輛定損方面也會有一些產品出來,實現機器人(14.100, -0.03,-0.21%)自動定損。從統計結果上來看,80%的車險事故是小擦小蹭,或者無人傷的單方責任事故,這種事故根本不需要查勘員到場,拍幾張圖片或者錄一段視頻傳到云端,云端的機器人就自動定損了,說賠你一千塊錢,如果你答應了就可以開車離開了,方便的時候再去修車,不僅節省了保險公司的人力成本,提升了客戶體驗,也對緩解城市擁堵是非常有意義的。

    在壽險方面,一些保險公司在嘗試個性化定價,陽光也推出了幾款產品。此前性別相同、年齡相同的客戶,不管健康狀況如何,買保險的費率是一樣的。個性化定價的產品會利用更多健康數據,比如第三方體檢數據和醫療數據,對客戶的健康進行評測,提供差異化費率。如果你健康狀況比較好,有可能以一半的費用買到同樣的產品,這對健康人群非常有吸引力。這客觀上倡導大家擁有更健康的生活方式,盡可能保持自己的身體健康,這對節省我國有限的醫療資源也是非常有意義的。

    還有前幾年開始火起來的自動駕駛,L2級自動駕駛已經在特斯拉上用了,有時候我們看到新聞上說,有人看到開特斯拉的司機在那睡覺,汽車自己以60 Mile的速度在公路上跑,大家很擔心。這從客觀上說明,自動駕駛技術已經逐步進入實際的場景里了,現在在國內的機場、園區里,自動駕駛的車越來越普遍?,F在很多廠商也在推L3級L4級的自動駕駛,再過五年,可能L3和L4級的自動駕駛汽車就可以在馬路上看到了,比我們原來預想的還要快。自動駕駛汽車出來以后,對車險意味著什么呢?以后是財產險,還是責任險?這個車誰來保,主機廠會不會介入?都有很大的不確定性,這個技術肯定會對未來的車險帶來一個很大的沖擊。

    最后一點,不管是金融科技,還是保險科技,還是其它科技,從本質上來講,科技是中性的,是沒有善惡傾向的。作惡不作惡,取決于用它的人,你用它來干什么?你是用它更好的為客戶提供服務,還是用它來割韭菜。我們在使用這些技術的時候,要遵從監管的要求,遵循金融初心,像陳行長講的。每一次社會的重大進步都是科技推動的,因此我相信在合法合規的前提下,科技一定會對各行各業,包括金融行業創造更多的價值,為客戶提供更好的服務。

    田鳳占:我覺得金融企業用金融或者業務驅動是非常正常的,非常自然的,基本上金融企業很難變成純科技公司,也沒這個必要。所以以客戶為中心,用自己的業務流程、產品服務來服務好客戶,是其核心價值和使命,不一定非要自己研究高科技的東西,科技公司做出的成果,拿來用就可以了,關鍵是如何用好??萍脊咀匀粫隹萍简寗拥奶剿?,特別是一些創業公司。其實有些傳統的科技公司,也不是純科技驅動的。比如一些銀行或者保險行業的開發商和集成商,為銀行和保險公司開發核心業務系統,你說它是科技驅動嗎?在我看來,他們面向的是銀行和保險的業務和流程,雖然也利用了IT技術,但大部分情況是已得到驗證的成熟技術的應用,也很難說是純技術驅動的,或者創新驅動的。

    對于金融科技公司來說,先看如何劃分,什么叫金融科技公司呢?畢馬威在做世界金融科技公司排名的時候,把螞蟻金服、陸金所、京東、趣店等等這些公司列入其中,那這些金融科技公司是什么驅動呢?在我看來最初還是業務驅動和金融驅動為主,比如當需要支付技術時做了支付寶,來滿足業務需求,后來不斷迭代優化,擴展到生活中的各種支付場景,完成向技術驅動的轉變?,F在很多人工智能公司確實是技術驅動的,先把技術做到全世界領先,再去找應用行業和應用場景?,F在國際上有很多人工智能大賽,參加比賽、刷榜單,刷出成績來,再找應用場景、融資,典型的技術驅動。還有剛才陳行長提到的馬斯克,他的公司也可以說是典型的技術驅動。

    關鍵詞: 田鳳占 陽光信用保證保險公司

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